Sankcja kredytu darmowego to jeden z najważniejszych mechanizmów prawnych przewidzianych w ustawie o kredycie konsumenckim. Jej zastosowanie pozwala konsumentowi ograniczyć koszty kredytu wyłącznie do kwoty kapitału, bez jakichkolwiek kosztów dodatkowych.
Na czym polega sankcja kredytu darmowego?
W przypadku kredytów konsumenckich (np. umowy pożyczki, kredytu gotówkowego, kredytu odnawialnego, kredytu niezabezpieczonego hipoteką) konsument może skorzystać z sankcji, jeśli kredytodawca lub pośrednik kredytu hipotecznego naruszył obowiązek informacyjny wynikający z przepisów.
Najczęściej chodzi o brak lub błędne wskazanie:
- rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO),
- terminów spłaty kredytu,
- całkowitej kwoty kredytu,
- pozakapitałowych kosztów kredytu,
- wymaganych informacji dotyczących warunków umowy.
Jak skorzystać z sankcji?
Konsument powinien złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Od momentu złożenia oświadczenia kredyt staje się darmowy – oznacza to, że kredytobiorca zobowiązuje się jedynie do spłaty kredytu w równych ratach kapitałowych, bez odsetek i prowizji.
W praktyce konsument zwraca kredytodawcy tylko kwotę kredytu, a wszelkie wcześniej zapłacone koszty mogą być dochodzone jako zwrot świadczenia nienależnego (na podstawie przepisów kodeksu cywilnego).
Kiedy można zastosować sankcję?
- W przypadku naruszenia obowiązków informacyjnych przez instytucję finansową.
- Gdy w umowie kredytowej pominięto istotne dane, np. termin spłaty kredytu czy wysokość całkowitej kwoty.
- W sytuacji, gdy kredytodawca nie wskazał prawidłowo RRSO lub innych kosztów kredytu.
Czy sankcja obejmuje kredyt hipoteczny?
Co do zasady sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów konsumenckich, czyli kredytów niezabezpieczonych hipoteką. W przypadku kredytu hipotecznego przepisy przewidują inne mechanizmy ochrony konsumenta, wynikające z prawa bankowego i regulacji dotyczących pośredników kredytu hipotecznego.
Koszty i konsekwencje
- Konsument zobowiązany jest ponieść wyłącznie koszty kredytu należne kredytodawcy w postaci kapitału.
- Wszelkie pozakapitałowe koszty kredytu (odsetki, prowizje, ubezpieczenia) przestają obowiązywać.
- Możliwa jest całkowita spłata kredytu w formie darmowej, bez dodatkowych obciążeń.
- W razie odmowy banku konieczne może być złożenie pozwu i prowadzenie sprawy sądowej, gdzie sąd określi zasady zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia.
Dlaczego warto skorzystać?
- Sankcja kredytu darmowego daje konsumentowi silne podstawy prawne do obrony swoich interesów.
- Mechanizm prawny został określony w akcie prawnym – ustawie o kredycie konsumenckim – i wielokrotnie potwierdzony w orzecznictwie sądowym, także w sprawach z pytaniami prejudycjalnymi kierowanymi do Trybunału Sprawiedliwości UE.
- To realna możliwość odzyskania pieniędzy i ograniczenia kosztów kredytu do minimum.
Każdy kredytobiorca posiadający status konsumenta może skorzystać z sankcji kredytu darmowego w przypadku naruszenia obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę. W praktyce oznacza to, że konsument zwraca kredytodawcy jedynie kwotę kapitału, bez dodatkowych kosztów.
Jeśli masz wątpliwości co do swojej umowy kredytowej, nasza kancelaria oferuje analizę i wsparcie w przygotowaniu pisemnego oświadczenia oraz w przygotowaniu i złożeniu pozwu do sądu. Jeśli chcesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego, skontaktuj się z nami.
Sankcja kredytu darmowego to silne narzędzie prawne dla konsumentów, które pozwala ograniczyć koszty kredytu do samego kapitału. Aby skutecznie z niej skorzystać, trzeba złożyć pisemne oświadczenie, a w razie sporu – być gotowym na proces sądowy.